Kredit – vad är det?
Ordet kredit kan betyda olika saker beroende på i vilken sammanhang det används – inom bokföring, bankväsendet eller handel.
I den här artikeln koncentrerar vi oss på kredit som en form av lån. Vi kommer bland annat att gå igenom hur en kredit fungerar, vilka olika typer av krediter det finns samt hur de kan påverka din ekonomi.
Denna artikel skrevs 2022-06-13 och uppdaterades 4 januari, 2024 klockan 09:29
Innehållsförteckning
Vad är en kredit?
Kredit betyder att du betalar för något i efterskott. Det du lånat kan både vara i form av pengar eller varor och tjänster.
När det gäller pengar förväntas du betala tillbaka ursprungssumman inklusive ränta, det vill säga priset för att du disponerar andras pengar under en viss tid. När du köper en vara på faktura har du istället fått kredit av handlaren tills du betalar fakturan.
Varje kredit kommer med skriftligt avtal där alla kreditvillkor är specificerade. Det kan vara räntan för krediten, återbetalningsplanen eller övriga avgifter som kreditgivaren har rätt att ta för att kompensera sina kostnader.
Tre olika typer av krediter
När det gäller lån går det att dela in krediter i tre olika kategorier: kreditkort, kontokredit och faktura.
Kreditkort
De gånger du betalar med ett kreditkort får du automatiskt en kredit tills du betalar det du köpt. Det gäller även när du handlar på avbetalning eller delbetalar en faktura.
När du ansöker om ett kreditkort blir du beviljad ett specifikt kreditutrymme som är kopplat till kortet. Du får inte överskrida ditt beviljade kreditutrymme och alla köp du gör samlas på en faktura som du får i slutet av månaden.
De flesta kortutgivare erbjuder mellan 45 och 60 dagar räntefri kredit, vilket betyder att du inte behöver betala ränta om du återbetalar inom denna period. Om du däremot väljer att dela upp betalningen börjar räntan att ticka på det utestående kreditbeloppet.
kontokredit
En kontokredit fungerar som ett kreditkort, fast utan det fysiska kortet. Istället kan du begära uttag till ditt konto via en online-plattform. Även här blir du beviljad ett specifikt kreditutrymme som du själv får förfoga över.
Du väljer själv om du vill ta ut hela kreditbeloppet på en gång eller i mindre delar vid flera tillfällen. Ränta betalar du bara på det du utnyttjar. Använder du inget under en viss månad behöver du inte betala något.
Kontokrediten kan även vara kopplad till ditt lönekonto och aktiveras automatiskt när pengarna på kontot är slut. När du får lön återbetalas därefter det utnyttjade beloppet automatiskt.
Faktura
Även fakturabetalning är en form av kreditköp. Säljaren ger dig nämligen kredit tills du betalar din faktura, exempelvis inom 14 eller 30 dagar.
Vissa butiker kan även erbjuda delbetalning, vilket innebär att du kan dela upp betalningen i fler omgångar. Tänk bara på att delbetalning betyder högre ränta och därför är det bättre att betala allt direkt.
För att få en kredit måste du genomgå en kreditprövning
Alla som ansöker om en kredit måste genomgå en kreditprövning. Anledningen till det är att motverka riskfylld kreditgivning och överskuldsättning.
När du ansöker om en kredit hämtar en kreditupplysning på dig hos ett kreditupplysningsföretag, vanligtvis UC. Upplysningen innehåller bland annat information om:
- Inkomster och tillgångar
- Levnadssituation
- Utgifter och skulder
- Betalningsanmärkningar
- Tidigare förfrågningar
Informationen ligger sedan till grund för långivarens beräkning av vilket belopp du kan låna samt till vilken ränta beviljat och till vilken ränta. Ju högre din kreditvärdighet är, desto bättre förutsättningar har du att betala tillbaka din skuld enligt kreditavtalet.
Skillnaderna mellan kredit och banklån
Både kredit och banklån avser pengar du lånar under en viss tid till en viss ränta, men det finns några skillnader som kan vara bra att känna till.
Anledning till lånet
- Ett banklån är öronmärkt i ett bestämt syfte – att köpa bostad, att få till kontantinsats eller till konsumtion. Därför kan banklån finnas i olika former, exempelvis bolån och privatlån.
- När det gäller krediter behöver du sällan ange anledning de främst fungerar som en buffert för oförutsedda kostnader.
Tillgång till pengarna
- Banklånet sätts in på ditt konto i en klumpsumma eller går direkt till mottagaren som kan vara en privatperson (exempelvis vid ett bolån) eller ett företag (exempelvis vid köp av bil).
- Krediten får du disponera så länge du önskar. Du kan använda hela beloppet på en gång eller ta ut lite då och då när du behöver.
Ränta
- Har du ett banklån betalar du ränta med varje amortering.
- Med krediten betalar du ränta bara på det belopp som du har utnyttjat.
Återbetalning
- Banklån amorterar du varje månad enligt låneavtalet eller återbetalningsplanen.
- Med en kredit kan du i många fall själv styra över återbetalningen och betala lägsta-beloppet eller mer. Är krediten kopplad till ditt lönekonto sker återbetalningen automatiskt när du får in pengar.
Många krediter är högkostnadskrediter
Lagen som reglerar krediter till privatpersoner heter Konsumentkreditlagen (2010:1846). Begreppet högkostnadskredit infördes i lagen under 2018 tillsammans med nya bestämmelser i syfte att minska konsumenternas skuldsättning, bland annat ett räntetak, kostnadstak och striktare regler gällande marknadsföring av krediter.
En högkostnadskredit enligt lagen är en kredit (ett lån) med en effektiv ränta som är minst 30 procentenheter högre än referensräntan. Många krediter idag klassas som högkostnadskrediter och har en mycket hög effektiv ränta, ibland på flera hundra procent. Därför kan det vara bra att undvika krediter i den mån det är möjligt.
Har du samlat på dig flera dyra krediter?
Via Likvidum kan du ansöka om att samla ihop alla dina krediter i ett enda samlingslån istället.
Ansök om att samla lånDenna artikel skrevs 2022-06-13 och uppdaterades 4 januari, 2024 klockan 09:29
Dela artikel
