Nominell ränta – Så fungerar det
När du ska låna pengar kommer du med största sannolikhet att stöta på begreppet nominell ränta. Den nominella räntan kallas även för årsränta och visar själva kostnaden för lånet, exklusive övriga avgifter så som uppläggnings- och aviavgifter.
Att veta hur den nominella räntan fungerar – och hur den skiljer sig från den effektiva räntan – kan ge dig en bättre förståelse för lånekostnaden. I den här artikeln får du lära dig mer om nominell ränta för lån och vad som påverkar den.
Denna artikel skrevs 2022-03-14 och uppdaterades 4 januari, 2024 klockan 12:51
Innehållsförteckning
Vad är nominell ränta?
Den nominella räntan, även kallad årsränta, är den avgift du betalar för att få låna pengar från en långivare eller bank. Den tar alltså inte hänsyn till andra avgifter som kan tillkomma i samband med lånet, så som uppläggningsavgift eller aviavgift, utan fokuserar enbart på själva lånekostnaden.
Privatlån har ofta individuell räntesättning, vilket betyder att den nominella räntan varierar beroende på kundens kreditvärdighet. Därmed betalar olika personer olika mycket för att låna, trots att de ansöker om samma lån. Har du en god ekonomi betalar du mindre i ränta och tvärtom. Detta beror helt enkelt på att kreditrisken minskar, vilket också gör det billigare att låna.
Många snabblån och krediter har istället en fast nominell ränta, vilket betyder att alla kunder betalar lika mycket, oavsett kreditbetyg. Däremot kan låne- eller kreditbeloppet variera beroende på om kunden utgör en hög eller låg kreditrisk.
För privatlån ligger den nominella räntan från ungefär 1,95 procent upp till drygt 29 procent. När det gäller snabblån och krediter kan årsräntan vara mellan cirka 14 – 40 procent.
Nominell ränta vs effektiv ränta
När du tar ett lån är långivaren skyldig att presentera både sin nominella och effektiva ränta. Så vad är egentligen skillnaden mellan dessa, och vilken ska du utgå efter när du jämför lån?
- Nominell ränta. Som tidigare nämnt visar den nominella räntan enbart kostnaden för att låna pengar. Ordet nominell kan faktiskt översättas till ”värdet bara på papper”. Därmed kan det verkliga värdet vara något helt annat än det som finns på papper.
- Effektiv ränta. Denna räntesats inkluderar samtliga avgifter som tillkommer i samband med lånet, så som uppläggningsavgift, aviavgift och årsränta. Därmed ger den effektiva räntan dig en mer realistisk bild av vad lånet kostar i verkligheten.
Varför blir den effektiva räntan högre även utan avgifter?
När du jämför lån kommer du snart att se att den effektiva räntan alltid är snäppet högre än den nominella, även om lånet saknar övriga avgifter. Det beror helt enkelt på att du betalar av lånet månadsvis, vilket gör att skulden minskar för varje månad.
För att kompensera för detta och för att årets räntebetalningar ska matcha den nominella räntan blir den effektiva räntan alltid snäppet högre, även om lånet saknar avgifter.
Så räknar du ut den nominella räntan
Om du ansöker om ett lån med individuell ränta får du alltid se din nominella ränta efter att du skickat in din ansökan. Du kommer då att kunna se den i ditt lånebesked (där du också hittar information om övriga avgifter och den effektiva räntan).
Den nominella räntan är alltid baserad på år. För att ta reda på den årliga räntekostnaden behöver du alltså bara ta lånebeloppet gånger räntesatsen. Här är ett exempel:
- Du tar ett lån på 150 000 kronor med en nominell ränta på 3,5 procent. Din räntekostnad per år blir då cirka 5 250 per år (150 000 x 0,035 = 5 250), vilket motsvarar en månadsränta på cirka 437 kronor.
Värt att nämna är dock att räntekostnaden kan variera beroende på om lånet har rak amortering eller om det är ett annuitetslån. Vid lån med rak amortering betalar du till exempel mer i ränta i början av låneperioden och mindre i slutet. Detta är oftast det billigaste alternativet.
Nominell ränta är missvisande vid jämförelse av lån
När du jämför lån bör du aldrig utgå efter den nominella räntan, då den kan ge en missvisande bild av lånets faktiska kostnad. Istället ska du alltid jämföra effektiva räntor för att få en så realistisk uppfattning av lånekostnaden som möjligt.
Här kommer två exempel på hur kostnaderna för samma lån kan skilja sig åt beroende på om du jämför den nominella eller effektiva räntan.
Om du bara utgår från årsräntan
| Lånebelopp | 150 000 kr |
|---|---|
| Löptid | 5 år |
| Nominell ränta | 3,5% |
| Totalkostnad | 13 736 kr |
| Totalt att återbetala | 163 736 kr |
Om du utgår efter den effektiva räntan
| Lånebelopp | 150 000 kr |
|---|---|
| Löptid | 5 år |
| Nominell ränta | 3,5% |
| Avgifter | Startavgift: 395 kr Aviavgift: 39 kr/mån |
| Effektiv ränta | 9,54% |
| Totalkostnad | 37 465 kr |
| Totalt att återbetala | 187 465 kr |
Som du ser i exemplet ovan blir lånet över 20 000 kronor billigare om du bara utgår ifrån den nominella räntan. Just därför ska du alltid fokusera på den effektiva räntan.
Jämför nominella och effektiva räntor enkelt
Det bästa sättet att jämföra både nominella och effektiva räntor är genom att ansöka via en låneförmedlare, till exempel via oss på Likvidum. Ansöker du om lån genom oss kan du få upp till ett tjugotal låneerbjudanden med bara en ansökan och kreditupplysning. Det gör det enkelt att hitta lånet med lägst ränta.
Denna artikel skrevs 2022-03-14 och uppdaterades 4 januari, 2024 klockan 12:51
Dela artikel
