Möjlighet att sänka din räntekostnad och få bättre koll på din ekonomi genom att lösa lån och samla dem i ett nytt.
Med ett enda större samlingslån kan du få en lägre ränta och slipper onödiga avgifter. Kom ihåg att välja en löptid som passar dig. Med längre löptid får du en högre räntekostnad totalt sett och det tar längre tid att bli av med skulden.
Vi på Likvidum har nu påbörjat behandlingen av din låneansökan och kommer att återkoppla till dig inom kort. Du kan redan nu logga in med ditt personnummer på vår kundportal och där följa din ansökan. Det är endast huvudsökande som kan logga in i portalen.
Du är varmt välkommen att kontakta oss om du har några frågor eller funderingar.
Tänk på att du behöver vänta två månader innan du ansöker på hemsidan igen.
Uppdaterad: 7 september, 2023
Innehållsförteckning
Att lösa lån betyder att du betalar tillbaka hela beloppet du är skyldig, inklusive räntor och eventuella avgifter. Det är alltid möjligt att lösa lån som har rörlig ränta helt utan extra kostnad när du lånar pengar. Om du däremot har ett lån med fast ränta kan långivaren ta ut en avgift om du vill lösa det i förtid. Avgiften för att lösa lån med bunden ränta kallas ränteskillnadsersättning.
En anledning till att det är smart att lösa lån i förtid är att du betalar mer i ränta ju längre du har skulden. Det blir alltså billigare att lösa lån tidigare även om det innebär en större engångskostnad när du betalar tillbaka det återstående lånebeloppet.
Om skulden har rörlig ränta kan du lösa det när som helst, utan att det kostar extra. Har du ett eller flera privatlån med rörlig ränta kan du alltså lösa dem när som helst under låneperioden. Har du istället ett bolån med bunden ränta ser reglerna lite annorlunda ut. Då har nämligen banken rätt att ta ut en avgift som kallas ränteskillnadsersättning.
För att räkna ut hur mycket du ska betala i ränteskillnadsersättning för att lösa skulden används en särskild jämförelseränta. Vid beräkningen används gällande räntor på bostadsobligationer. Banken kan ta ut denna avgift om du löser hela bolånet, men också om du gör en extra stor amortering som inte ingår i din betalningsplan.
Om du har en mindre skuld med hög ränta och fått in extra pengar, till exempel genom skatteåterbäring eller bonus på lönen, kan det vara klokt att lösa eller samla lånet i ett samlingslån. På så sätt kan du spara pengar eftersom du slipper betala mer ränta. Om du har flera mindre skulder men inte har egna pengar att lösa dem med kan det vara ett klokt alternativ att ingå ett nytt låneavtal hos en annan långivare och betala av de mindre skulderna.
Att låna mer pengar för att bli av med redan befintliga skulder kan låta konstigt. I vissa fall är det heller inte bra. Du bör till exempel inte ta ett nytt snabblån för att lösa tidigare smålån, det blir oftast dyrare och kan i värsta fall leda till en negativ spiral där skulderna växer. Det finns dock tillfällen där det är fördelaktigt att ingå ett nytt låneavtal för att lösa tidigare skulder, men bara under förutsättning att du verkligen använder det nya för att betala de gamla skulderna. Har du ett flertal mindre skulder och krediter med hög ränta kan du ofta få lägre kostnader genom att Baka ihop skulderna i ett hopbakslån.
Ett större privatlån kommer ofta med en lägre ränta än smålån. Genom att teckna ett större lånebelopp och betala av smålånen får du alltså en lägre räntesats för samma belopp. Med ett enda skuldebrev får du också alla kostnader samlade på en faktura och slipper betala avgifter som aviavgift till flera olika långivare. Dessutom är det generellt bättre för din kreditvärdighet att ha ett enda lån än att ha flera olika. Genom att lösa lånen och samla dem i ett enda större kan du alltså förbättra dina chanser till bra villkor i framtiden.
Ränteskillnadsersättning är en avgift som du kan bli skyldig att betala till din bank eller långivare om du vill lösa lån med bunden ränta i förtid. Ränteskillnadsersättning regleras i Konsumentkreditlagen och är en så kallad schablonersättning. Den sätts alltså inte individuellt utan bygger på en dagsaktuell jämförelseränta.
Jämförelseräntan som ligger till grund för ränteskillnadsersättningen räknas i sin tur ut baserat på aktuella räntor för bostadsobligationer, Konsumentkreditlagens regelverk och allmänna råd från Finansinspektionen.
Eftersom ränteskillnadsersättningen bygger på räntor som ändras från dag till dag är det inte möjligt att räkna ut vad det skulle kosta att lösa lån med bunden ränta längre fram i tiden. Men du kan använda den för att beräkna kostnaden för att lösa lån idag eller vid ett tidigare datum.
Ett plus i sammanhanget för dig som funderar på att lösa lån med bunden ränta är att ränteskillnadsersättningen är avdragsgill. Du har alltså rätt att dra 30% av ränteskillnadsersättningen i din inkomstdeklaration precis som med andra räntor.
Formellt är det Finansinspektionens allmänna råd och Konsumentkreditlagen som slår fast hur ränteskillnadsersättningen beräknas och därmed hur mycket det kostar att lösa lån. I praktiken motsvarar ränteskillnadsersättningen, precis som namnet antyder, en skillnad mellan två saker. Närmaste bestämt skillnaden mellan räntan på din skuld och en jämförelseränta som tagit fram för den återstående löptiden på skulden när du löser det.
Jämförelseräntan bygger på genomsnittliga effektiva årsräntan för bostadsobligationer som har en löptid som motsvarar den kvarvarande löptiden på din skuld plus en procentenhet. Om den kvarvarande löptiden på din skuld är längre än sju år använder man statsobligationer för att räkna fram jämförelseräntan eftersom det är ovanligt med bostadsobligationer med så lång löptid.
Regelverket för ränteskillnadsersättningen ändrades 2014 i samband med en uppdatering av Konsumentkreditlagen. Av den anledningen finns det två olika modeller för att beräkna ränteskillnadsersättning, en för lån tecknade före 1 juli 2014 och för ett lån som är tecknade efter det datumet. Skillnaden är dock liten. För skulder som tecknats före 1 juli 2014 bygger jämförelseräntan på aktuella räntor för statsskuldväxlar eller statsobligationer. För skulder som tecknats efter 1 juli 2014 använder man istället bostadsobligationer i normalfallet.
Att lösa lån betyder att du betalar av hela eller delar av de lånade beloppet i förtid, innan den avtalade låneperioden löpt ut. Många löser sina lån i förtid för att bli skuldfria, få bättre kreditvärdighet och för att sänka sina räntekostnader.
Om du inte själv har pengar för att lösa ditt lån kan du teckna ett nytt och använda det för att betala av det skulden. Många gånger är det möjligt att få en lägre ränta på det nya låneavtalet och därmed en lägre månadskostnad. Det är också möjligt att lösa ett flertal mindre lån på en gång genom att teckna ett enda större lån och använda det för att lösa de mindre lånen.
Vi på Likvidum hjälper dig att lösa lån och att sänka din ränta genom att hitta ett nytt låneavtal med mer fördelaktiga villkor. Du kan sedan använda ditt nya lån för att lösa hela eller delar av ditt gamla lån. På så sätt kan du få en bättre ränta, lägre månadskostnad och snabbare bli skuldfri – om du vill. Vår tjänst är kostnadsfri för dig som konsument, vi tar inte ut en krona i avgift.
Det tillkommer inga som helst extra avgifter om du vill lösa lån med rörlig ränta. Har du däremot ett lån med fast/bunden ränta har din långivare rätt att ta ut en avgift som kallas ränteskillnadsersättning om du löser skulden i förtid.
Men kom ihåg att det kan vara ytterst fördelaktigt att lösa lån med bunden ränta även om du tvingas betala ränteskillnadsersättningen. I många fall är det möjligt att teckna ett nytt lån med lägre ränta som mer än väger upp för ränteskillnadsersättningen. Ränteskillnadsersättningen är dessutom avdragsgill i din inkomstdeklaration.
Hur det går till att lösa lån beror främst på vilken typ av lån du har. Om du har ett privatlån med rörlig ränta kan du lösa det närsomhelst helt utan extra kostnad genom att betala in det kvarvarande lånebeloppet till långivaren. Inga konstigheter. Många banker kan lösa dina lån automatiskt åt dig om du tecknar ett nytt lån hos dem. Hos andra långivare kan du behöva sköta den biten själv. Men det är inte svårare än att göra en vanlig månadsbetalning, du behöver ändra beloppet.
Har du ett lån med säkerhet som ett bolån är det lite mer komplicerat och processen för att lösa skulden kan variera beroende på hur din situation ser ut. Om du till exempel köpt en ny bostad men inte hunnit sälja din gamla kan du behöva teckna ett överbryggningslån för att lösa det gamla tills du fått in pengar från försäljningen av din gamla bostad.
Det är alltid klokt att noga tänka igenom hur din privatekonomi påverkas i sin helhet när du fattar viktiga ekonomiska beslut. Om du ska lösa dina lån eller inte är inget undantag. Det kostar pengar att lösa lån i sin helhet, särskilt om det är stort lån. Hela det återstående lånebeloppet ska betalas tillbaka på ett bräde. Har du råd med det utan att ditt övriga liv blir lidande?
Tanken med att lösa dina lån är att få lägre kostnader och en starkare privatekonomi. Du ska inte ruinera dig helt och inte ha råd med saker som mat och boendekostnader bara för att bli av med några lån.
Gå gärna igenom dina inkomster och utgifter innan du bestämmer dig. Kan du lösa lånen utan problem? Om du har marginaler är det bara att köra på. Ibland kan det dock vara bättre att lösa en del av skulden eller att amortera extra när du kan. Då sänker du snabbt lånebeloppet och får en lägre räntekostnad.
Om du inte har pengarna som krävs för att lösa skulden eller för att amortera snabbare kan du teckna ett nytt lån och använda till att lösa dina gamla lån. Många gånger är det möjligt att få en betydligt lägre ränta, särskilt om du passar på att samla mindre lån och krediter i ett större lån.
Ja, det är möjligt att lösa alla lån när du vill. Om har fast (bunden) ränta på ditt lån kan du dock bli skyldig att betala en avgift som kallas ränteskillnadsersättning till långivare. Ränteskillnadsersättningen tas ut för den period som är kvar på bindningstiden från och med den dag skulden är löst. Den tas alltså inte för hela löptiden. Har du bara en månad kvar med bunden ränta betalar du alltså bara ränteskillnadsersättning för den tiden.
Det kan vara fördelaktigt att lösa sitt lån även om du måste betala ränteskillnadsersättning eftersom du slipper betala ränta så fort du betalat tillbaka skulden. Om du bundit räntan under period då marknadsräntorna var höga eller om förbättrat din kreditvärdighet väsentligt sedan du tecknade låneavtalet kan det vara ett bra alternativ att teckna ett nytt lån.
Kan du teckna ett nytt lån som du sedan använder för att lösa ditt gamla lån kan du spara en hel del pengar, även med ränteskillnadsersättningen inräknad. Detta är förstås under förutsättning att du kan få en lägre ränta på ditt nya lån.
Denna artikel skrevs 2022-05-06 och uppdaterades 7 september, 2023 klockan 14:26
Dela artikel
Har du flera lån och krediter? Ansök om att samla lånen till ett enda samlingslån istället.
Ansök om ett samlingslån