Billiga lån

Att låna pengar är ett stort beslut som kommer påverka din ekonomi under en längre tid. Lånar du ett större belopp kommer du sannolikt att betala av på lånet under åtskilliga år. Alla lån kostar nämligen. Däremot kostar inte alla lån lika mycket.

Räntan kan skilja sig åt en hel del beroende på vilken bank du väljer att låna hos. Ju mer pengar du lånar desto större effekt får räntan. Därför är det viktigt att hitta ett lån som inte kostar mer nödvändigt. Ett lån som är så billigt som möjligt. Här tittar vi närmare på vad du kan göra för att hitta billiga lån som kostar så lite som möjligt.

Kostnaden för lån uttrycks i procent och kallas ränta. Ju lägre räntan är desto billigare är lånet. Ett billigt lån är alltså att låna pengar med låg ränta. Av den anledningen bör du självklart välja ett lån med så låg ränta som möjligt.

När du ansöker om ett lån utan säkerhet så sätts räntan individuellt efter dina unika ekonomiska förutsättningar. Banken tittar på saker som din inkomst, hur du skött tidigare skulder och betalningar, anställningsform, om du har tidigare skulder och andra faktorer som rör din ekonomi.

Sammantaget ger de här faktorer banken en bild av hur sannolikt det är att du kommer betala tillbaka lånet och tillhörande ränta och andra kostnader i tid.

För att få ett billigt lån behöver du ha god kreditvärdighet. Det vill säga en stabil ekonomi. Personer som har fast anställning, en god inkomst, få eller inga skulder och som skött tidigare betalningar utan problem anses generellt ha god kreditvärdighet och har bra möjligheter att hitta billiga lån.

Men ska fortfarande komma ihåg att räntan kan skilja sig åt mellan olika långivare. Oavsett hur din ekonomi och kreditvärdighet ser ut idag finns det saker du kan göra för att förbättra dina chanser att hitta billiga lån.

Det finns flera faktorer som påverkar kostnaden för ett lån. Den främsta kostnaden för ett lån är som sagt räntan som uttrycks i procent som andel av lånebeloppet.

I de allra flesta fall är ett billigt lån ekvivalent med att låna pengar med låg ränta. Men det är inte bara räntan avgör om ett lån är billigt eller dyrt. Ofta tillkommer olika avgifter till lånet, som uppläggningsavgift och aviseringsavgifter.

Därför är det viktigt att inte bara titta på låneräntan (den nominella räntan) när du letar efter billiga lån. Ett bättre mått på hur billigt ett lån är den effektiva räntan. Den effektiva räntan avser alla kostnader för ett lån.

I den effektiva räntan räknar man med både låneräntan och eventuella avgifter. Ett lån med 6,5% ränta kan därför vara billigare än ett lån med 7% ränta om det senare har höga avgifter som drar upp den effektiva räntan.

När du letar efter billiga lån bör utöver räntan och avgifter även fundera på löptiden. Alltså hur länge du ska ha lånet. Eftersom du löpande betalar ränta för lånet blir den totala lånekostnaden högre ju längre du har lånet.  Ett lån med kortare löptid är alltså ett billigare lån än med längre löptid.

Med en längre löptid på lånet blir dock månadskostnaden lägre eftersom du sprider ut återbetalningen av pengarna du lånat över fler tillfällen. Men glöm inte bort att den totala kostnaden för lånet blir högre ju längre löptiden är.

Det här betyder inte att du ska välja en så kort löptid att månadskostnaden blir ohanterlig. Räkna gärna på din inkomst och dina nuvarande fasta utgifter och välj en löptid som passar dig.

Det finns ett flertal saker som förbättrar dina chanser att få riktigt bra villkor, ränta och månadskostnad på ditt nästa låneavtal. Här är våra bästa tips:

1. Jämför långivarna för att hitta billigaste lånet

Långivarna sätter räntan baserat på den sökandes unika ekonomiska förutsättningar. Som vi sett bygger räntesättningen på en riskbedömning. Hur sannolikt det är att den sökande betalar tillbaka lånet och hur stor risken är att låntagaren får betalningsproblem.

Olika långivare och banker gör dock olika bedömningar och kan även ha olika prioriteringar. Räntan kan därför komma att skilja sig åt en hel del beroende på vilken bank eller långivare du väljer.

Det enklaste och säkraste sättet att hitta ett billigt lån att jämföra vad det kostar att låna pengar hos olika långivare och banker innan du bestämmer dig. Hos oss på Likvidum som är en låneförmedlare kan du göra just det.

Genom att ansöka om lån hos oss får du besked om vilken ränta de olika långivarna kan ge just dig utan att du låser fast dig en specifik långivare. På så sätt kan du ställa långivarnas erbjudanden mot varandra. Du kan jämföra kostnaderna för olika lån hos olika och se vem (av de långivare vi samarbetar med) som kan ge dig det billigaste lånet just nu. Ett enkelt sätt att se vem som erbjuder det billigaste lånet efter dina förutsättningar och få ner kostnaderna så mycket som möjligt.

2. Låna billigare med en medsökande

När du ansöker om ett lån tittar banken som tidigare nämnt på dina personliga ekonomiska förutsättningar. Här är saker som inkomst, anställningsform och tidigare skulder viktiga faktorer. Kort sagt din kreditvärdighet. Det behöver dock inte vara omöjligt att hitta billiga lån även om din kreditvärdighet inte är exemplarisk.

Genom att söka tillsammans med en annan person, en medsökande, förbättrar du dina chanser både att få din ansökan beviljad och att få ett billigt lån med bra ränta. När du har en medsökande är ni två som delar på betalningsansvaret för lånet.

Banken räknar då i regel ihop era inkomster i underlaget för lånet. Det blir då lättare att klara inkomstkravet. Eftersom banken också tar en mindre risk (att inte få tillbaka pengarna de lånat ut) när du har en medsökande kan de ofta erbjuda en bättre ränta i gengäld. Sammantaget innebär det här att du väsentligen förbättra dina chanser att få ett billigt lån genom att ha en medsökande.

3. Slå ihop gamla lån och få lägre ränta

Har du ett flertal mindre lån och krediter sedan tidigare? Kanske har du köpt saker på avbetalning? Smålån och avbetalningslån kommer ofta med en hög ränta och är i regel motsatsen till billiga lån.

Dessutom tillkommer ofta extra kostnader som aviavgift som du måste betala till flera olika företag om du har flera lån. Sammantaget innebär det att det är dyrt att ha flera smålån.

Att ha flera mindre lån och krediter är dessutom illa för din kreditvärdighet. Både långivare och kreditupplysningsföretag brukar anse att många mindre lån är tecken på en skakig ekonomi och ett riskfyllt beteende. Att ha flera smålån betyder alltså att det blir svårare att teckna nya billiga lån.

Men det finns en lösning. Du kan relativt enkelt få möjligheten sänka dina lånekostnader, snabbare bli skuldfri och stärka din kreditvärdighet och dina chanser att teckna billiga lån i framtiden. Hur då? Genom att samla dina mindre lån i ett större samlingslån.

Med ett samlingslån löser du dina gamla skulder och samlar dem i ett enda lån. På så sätt kan du oftast få en betydligt lägre ränta. Men inte bara det, du slipper också betala extra-avgifter till flera olika långivare eftersom du samlar alla lånekostnader på en och samma faktura.

Eftersom ett enda lån är bättre för din kreditvärdighet förbättrar du också dina chanser att teckna billigare lån genom att samla lån och krediter. Ett smart drag, oavsett om du planerar att låna pengar direkt eller inte. Vem vet?

Kanske behöver du låna pengar om några månader eller år. Du kanske vill köpa en ny bil, inser att du behöver renovera hemmet eller behöver pengar till någon annan oförutsedd utgift. Då är det klokt att ge dig själv så goda chanser som möjligt att hitta få ett billigt lån – redan nu.

4. Undvik kreditupplysningar

Varje gång du ansöker om ett lån görs en kreditupplysning. Nästan alla långivare och banker använder sig av Upplysningscentralen (UC) för kreditupplysningar för lån utan säkerhet. Som du säkert vet sparar UC en notering i sitt register vid varje upplysning.

Att ha många kreditupplysningar registrerade hos UC är dessvärre inte bra för din kreditvärdighet. Långivarna och upplysningsbolag tenderar att se många upplysningar som ett tecken på att du har en skakig ekonomi.

Något som alltså i sin tur försämrar dina chanser att få billiga lån längre fram. Det här betyder också att det inte är optimalt att leta rätt på billiga lån genom att ansöka hos olika långivare på egen hand.

När du ansöker om ett lån (eller bara jämför olika alternativ för att hitta billiga lån) hos oss behöver du inte oroa dig för att kreditvärdighet ska försämras avsevärt.

Vi tar bara enda kreditupplysning trots att du får erbjudanden från många olika långivare. På så sätt får du möjlighet att hitta det billigaste lånet utefter dina förutsättningar, utan att försämra kreditvärdigheten i samma utsträckning som flera kreditupplysningar hade gjort.

5. Glöm inte ränteavdraget – 30% billigare räntekostnader

I Sverige har vi rätt att göra avdrag för räntekostnader på lån i den årliga inkomstdeklarationen. Det innebär att du får tillbaka en del av pengarna du betalat i ränta i form av avdrag på skatten du betalar på dina inkomster.

Du kan dra av 30% av alla räntekostnader upp till 100 000 kronor och 21 procent av räntekostnader över 100 000 kr. Det här ett rejält avdrag som gör att det blir betydligt billigare att låna.

Ränteavdragets, eller räntereduktion som det egentligen heter, gör att det vissa lån är billigare än andra. Precis som namnet antyder gäller avdraget endast räntan. Du kan alltså inte göra något avdrag på andra kostnader lån som avgifter.

Det här betyder att de lån där räntan utgör merparten av kostnaden är mer fördelaktiga än lån där avgifter utgör den större delen av kostnaderna.

Ett lån kan därför vara billigare än ett annat lån även om den effektiva räntan är exakt densamma eller till och med något högre på det första lånet. Om två lån har samma effektiva ränta bör du alltså välja det med mindre avgifter och högre låneränta.

Har du bestämt dig för att du behöver ett lån? Komma ihåg att inte låna mer pengar än du behöver och säkerställ att du har ekonomiska utrymme för klara återbetalningen.

Nästa steg är att bestämma hur mycket pengar du ska låna och hur lång tid du behöver för att betala tillbaka dem. Som vi sett tidigare är just löptiden en viktig faktor för hur mycket lånet kommer att kosta totalt.

En längre löptid betyder att du får en lägre månadskostnad. men det betyder också att den totala kostnaden för lånet blir högre eftersom du betalar ränta för pengarna under längre tid.

Omvänt blir totalkostnaden ett lån med kortare löptid lägre. Men månadskostnaden blir högre eftersom du sprider ut återbetalningen på färre tillfällen.

Tänk efter noga och välj en återbetalningstid som passar dig och dina ekonomiska förutsättningar.

Bestämt dig? Fyll i belopp och löptid i formuläret högst upp på den här sidan. Sen skriver du in dina personuppgifter och signerar ansökan med BankID. Nu skickas din ansökan till de olika långivare vi samarbetar med. Inom kort skickar långivarna svar till dig.

Varje svar innehåller information om kostnaderna för lånet hos den specifika långivaren. Här står vilken ränta de kan erbjuda dig, om några avgifter tillkommer, hur mycket månadskostnaden blir och vad lånet kommer kosta totalt.

Du kan nu enkelt jämföra kostnaderna för att låna hos de olika långivare och sedan välja det billigaste lånet. Det billigaste lånet är i regel det lån som har lägst effektiv ränta.

När du jämfört klart och har hittat det billigaste lånet, signerar du avtalet du valet med BankID. Därefter tar det några bankdagar, sedan betalas lånet ut till det konto du angivit i samband med ansökan.

Gör så här:

• Välj belopp
• Välj återbetalningstid 1-20 år
• Fyll dina personuppgifter
• Signera med BankID
• Din ansökan skickas till långivarna
• Du får erbjudanden från långivarna
• Jämför olika lån och välj det billigaste lånet
• Signera lånet du valt
• Inom några dagar betalas pengarna ut

Vi på Likvidum är en låneförmedlare som hjälper dig att jämföra långivarnas villkor och räntor och att hitta billiga lån. Det är alltså inte vi som lånar ut pengarna.

Det är alltid långivarnas själva som bestämmer de kraven för att låna. De slutgiltiga villkoren kan också variera mellan olika långivare. Vissa kan ha ett något hårdare inkomstkrav.

När du ansöker om lån hos oss behöver du i praktiken inte oroa dig för eventuella skillnader mellan de olika långivarna och bankerna. Du får alltid automatiskt svar från alla långivare och banker som kan erbjuda dig ett lån. Allt du behöver göra är att uppfylla våra grundkrav.

För att ansöka om lån genom oss på Likvidum ska du vara minst 18 år gammal vid ansökningstillfället och ha en månadsinkomst på minst 10 000 kronor.

Du ska också vara folkbokförd i Sverige sedan minst 12 månader tillbaka och vara fri från skulder hos Kronofogden sedan minst sex månader tillbaka.

Grundkrav:

• Minst 18 år
• Folkbokförd i Sverige
• Månadsinkomst minst 10 000 kr
• Inga skulder hos Kronofogden