Hem » Vad betyder amorteringskrav?

Vad betyder amorteringskrav?

Du som tecknat ett bolån efter 2016 måste följa vissa amorteringskrav. Det betyder att du helt enkelt måste betala av en bestämd del av bolånet varje år tills du når en belåningsgrad på minst 50 procent. Hur mycket du behöver amortera varierar beroende på bolånets storlek, men också på din skuldkvot.

I den här artikeln går Likvidum igenom hur amorteringskravet fungerar. Vi visar också hur du gör för att räkna ut vilket belopp du behöver amortera.

amorteringskrav

Vad är amorteringskrav?

Innan den 1 juni 2016 var det frivilligt att amortera på sitt bolån. Istället behövde du bara betala ränta och därefter lösa hela skulden vid försäljning av bostaden. Detta bidrog dock till att allt fler hushåll blev långvarigt skuldsatta, vilket är anledningen till att regeringen införde ett amorteringskrav.
Amortering är numera ett krav när belåningsgraden överstiger 50 procent av bostadens marknadsvärde, det vill säga när du använder ett bolån för att täcka mer än hälften av bostadens kostnad.
Den 1 mars 2018 skärptes reglerna om amorteringskravet ytterligare genom att höja amorteringen med ännu 1 procent för konsumenter vars bolån överstiger 4,5 gånger deras bruttoinkomst.

amorteringskrav

Amorteringskrav efter belåningsgrad

När det gäller bolån kan du som mest låna upp till 85 procent av bostadens marknadspris. Köper du en bostad för 2 miljoner kronor och tar ett bolån på 1,7 miljoner kronor har du alltså en belåningsgrad på 85 procent. Belåningsgraden räknar du enkelt fram med hjälp av följande formel:

  • Belåningsgrad = bolån/bostadens marknadsvärde

I tabellen nedan kan de se hur belåningsgraden påverkar amorteringen.

Belåningsgrad Amortering per år
Över 70% 2%
50 – 70% 1%
Under 50% Inget amorteringskrav

Exempel: Din bostad är värd 5 miljoner kronor och ditt bolån är på 4 miljoner kronor. Det betyder en belåningsgrad på 80 procent. Enligt tabellen ovan ska du amortera med 2 procent per år tills belåningsgraden sjunker till 70 procent. Du amorterar då 80 000 kronor per år. Kommer du under 70-procentgränsen kan banken sänka kravet på amortering från 2 till 1 procent.

amorteringskrav

Amorteringskrav efter skuldkvot

Detta amorteringskrav började gälla från och med 1 mars 2018. Det innebär att du måste amortera ytterligare 1 procent per år utöver amorteringskravet efter belåningsgrad om dina sammanlagda lån överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst. Formeln att beräkna skuldkvoten är:

  • Skuldkvot = bolånet/din bruttoårsinkomst

Exempel: Du ska köpa ett hus som kostar 3 miljoner kronor. Du ansöker om bolån på 2 550 000 kronor, vilket motsvarar 85 procent av bostadspriset. Din årsinkomst före skatt ligger på 500 000 kronor. Det innebär att bolånet överstiger 4,5 gånger din bruttoinkomst.
Skuldkvot = 2550000/500000 = 5,1
Enligt tabellen nedan betyder det att du måste amortera först 2 procent efter belåningsgraden och ytterligare 1 procent efter skuldkvoten – totalt 3 procent av lånet.

Belåningsgrad Amortering per år Skuldkvot över 4,5x inkomsten
Över 70% 2% 2% + 1%
50 – 70% 1% 1% + 1%
Under 50% Inget amorteringskrav
amorteringskrav

Det finns undantag för amorteringskrav

Det finns vissa omständigheter då en långivare kan bevilja så kallad amorteringsfrihet. Här är några exempel.

Din belåningsgrad understiger 50 procent

Det betyder att dina bolåneskulder är lägre än 50 procent av bostadens marknadspris och i det fallet behöver du inte amortera. Detta gäller endast om din skuldkvot är under 4,5, annars måste du amortera 1 procent.

Din bostad är nyproducerad

När du köper en nyproduktion kan du ansöka om amorteringsfrihet i upp till två år om belåningsgraden ligger mellan 70 och 85 procent. Är den under 70 procent kan du slippa amortera i upp till fem år. Tänk dock på att du måste ansöka om amorteringsfrihet, du får den inte automatiskt.

Du bygger nytt hus

Om du har tänkt bygga ett nytt hus kan du finansiera det med ett byggnadskreditiv som du disponerar under bygget. Då betalar du bara ränta bara på belopp du använder och först efter bygget omvandlas krediten till ett bolån.
Du behöver inte amortera under tiden du bygger och efter byggandet får du amorteringsfrihet i två år om din belåningsgrad är mellan 70 och 85 procent. Ligger belåningsgraden under 70 procent gäller amorteringsfriheten i fem år.

Du har särskilda skäl

Det finns vissa tillfällen i ens liv då ekonomiska problem kan slå till utan förvarning, exempelvis arbetslöshet, längre sjukskrivning eller dödsfall i familjen. Har man bolån kan situationen snabbt bli mycket allvarlig. Då ska du kontakta din bank och fråga om du kan minska amorteringsbeloppet eller få amorteringsfrihet under en begränsad tid.

amorteringskrav

Om du byter bank

Nu för tiden är det mycket vanligt att byta bank, även om man har bolån. Det är den nya banken som tar hand om själva flyttet, men det du behöver göra är att begära ett amorteringsunderlag från din gamla bank. Underlaget behövs för att den nya banken ska kunna bedöma om du måste amortera och med hur mycket.
Tänk på! Eftersom det är marknadspriset som påverkar belåningsgraden och amorteringsbeloppet kan det vara bra att göra omvärderingar av din bostad regelbundet. Ombyggnad eller renoveringar kan leda till stora värdeökningar, vilket kan minska belåningsgraden och därmed även amorteringsbeloppet.

amorteringskrav

Denna artikel skrevs 2022-10-10 och uppdaterades 28 oktober, 2022 klockan 09:06


Head of onlinesales och redaktör
pontus.wiss@likvidum.se Linkedin: Pontus Wiss
Pontus har jobbat i finansbranschen sedan 2015, både på en långivare och ett av Sveriges största affiliatenätverk. På så sätt har Pontus en bred kunskap om branschen i sin helhet.

Dela artikel