Binda räntan – bra eller dålig idé?

Att binda räntan eller inte, det verkar vara den eviga frågan bland personer med bolån. I slutändan handlar det dels om vilka risker du själv är villig att ta, men också vilka marginaler som faktiskt finns i hushållets ekonomi.

I den här artikeln tittar Likvidum närmare på hur en rörlig och bunden ränta fungerar. Vi går även igenom för- och nackdelarna med de olika ränteformerna för att hjälpa dig att avgöra om du bör binda räntan eller inte.

binda räntan

Bunden och rörlig ränta

Som du säkert redan vet finns det två olika ränteformer du kan välja mellan när det gäller ditt bolån: bunden ränta och rörlig ränta.

Rörlig ränta (3-månadersränta)

Att räntan är rörlig innebär att den kan röra sig upp och ner var tredje månad, beroende på om Riksbanken höjer eller sänker sin styrränta.
Det finns flera fördelar med rörlig ränta, bland annat:

  • Rörlig ränta har historiskt sett varit ett billigare alternativ eftersom räntorna i Sverige har gått ner under en lång tid.
  • Den korta bindningstiden gör att du kan lösa bolånet kostnadsfritt med kort varsel.
  • Du kan när som helst välja att binda räntan om du ändrar dig.

Å andra sidan finns förstås alltid risken att du drabbas av plötsliga räntehöjningar som kan vara påfrestande för hushållets ekonomi.

bunden ränta

Bunden ränta (fast ränta)

Bunden ränta innebär att du garanterat får betala samma ränta under en viss tidsperiod – så kallad bindningstid – även om räntorna i landet skulle gå upp eller ner.
De två främsta fördelarna med bunden ränta är därmed att:

  • Du alltid har koll på dina boendekostnader, vilket gör det enklare att planera din ekonomi.
  • Du inte behöver oroa dig för stora räntehöjningar.

I och med att räntorna i Sverige varit så pass låga de senaste åren har det sällan varit värt att binda räntan. Bundna räntor brukar nämligen vara högre eftersom du betalar lite extra för tryggheten.
En bunden ränta är inte heller något bra alternativ för dig som planerar att flytta inom kort. Att lösa ett bolån med bunden ränta kan nämligen bli en kostsam affär eftersom du kommer att behöva betala en så kallad ränteskillnadsersättning.

Dela upp bolånet med olika räntor

Känns det svårt att välja mellan att binda räntan eller låta den vara rörlig? Då kan du alltid dela upp bolånet och välja en bunden ränta på en del och rörlig ränta på en annan.

Du kan till exempel välja att halva bolånet ska ha en rörlig ränta och andra halvan en bunden ränta. Det går också bra att dela upp lånet i tre delar om du vill välja olika bindningstider på delarna med bunden ränta.

Fördelen med detta är att du kan sprida risken på olika bindningstider och att du alltid vet vad en del av bolånet kommer att kosta. Dessutom blir du mindre känslig för ränteändringar jämfört med om du skulle välja rörlig ränta på hela bolånet.

Vad händer om räntan går upp?

Om räntan i Sverige går upp kommer även din 3-månadersränta att göra det. Det betyder att du kommer att få en högre boendekostnad eftersom räntekostnaden ökar.

En tumregel är att räntekostnaden går upp med ungefär 830 kronor/månad för varje miljon du har i bolån och för varje procent räntan höjs med. Efter ränteavdrag blir det 580 kronor.

Exempel: Du har ett bolån på 3 miljoner med en ränta på 1,59 procent, vilket ger en räntekostnad är ungefär 2 780 kronor/månad (efter ränteavdrag). Efter en räntehöjning landar räntan på 4,5 procent, vilket höjer räntekostnaden till 7 875 kronor/månad.

Ska jag binda räntan eller inte?

Så då återstår frågan – ska du binda räntan eller inte? I slutändan handlar det om vilka risker du är villig att ta, men också vilken syn du själv har på räntans utveckling framöver.

3-månadersränta passar bra om du har goda marginaler i din ekonomi och inte är lika beroende av att veta var din boendekostnad kommer att vara framöver. Det kan också vara ett bra alternativ om du planerar att flytta och vill ha möjlighet att lösa din resterande skuld i förtid.

En bunden ränta passar dig som vill ha full koll på hur mycket du ska betala för ditt boende en tid framöver. Det är också ett bra alternativ för dig som inte har planer på att flytta inom den bindningstid du väljer.

En bra idé om räntorna går upp

Att binda räntan kan vara en god idé om räntorna gått upp den senaste tiden eller om du själv förutspår en kommande räntehöjning. Om de däremot stått stilla eller gått ner bör du behålla en rörlig ränta tills vidare.

Tänk även på att du inte behöver ha rörlig ränta på hela bolånet. Du kan själv välja hur du vill dela upp lånet och vilken räntetyp (och bindningstid) de olika delarna ska ha. På så sätt kan du enkelt jämna ut räntekostnadernas toppar och dalar.

Artikeln uppdaterades senast: 20 januari, 2022 klockan 10:24

Viktor Ström
Digital specialist och skribent
viktor.strom@likvidum.se Linkedin: Viktor Ström
Viktor har flera års erfarenhet av sökmotoroptimering, bland annat från tidigare arbete inom Bonnierkoncernen. Viktor har tidigare jobbat med företagsfinansiering.