Så fungerar annuitetslån
Alla lån ska betalas tillbaka. Men det finns flera sätt att amortera, alltså att betala tillbaka lånet...
- Löptid 1–15 år
- Jämför olika långivare & bankers räntor
- Jämförelsetjänsten är kostnadsfri
Hem » Låna pengar »
Lånejämförelse
Annuitetslån
Tack för din ansökan!
Vi på Likvidum har nu påbörjat behandlingen av din låneansökan och kommer att återkoppla till dig inom kort. Du kan redan nu logga in med ditt personnummer på vår kundportal och där följa din ansökan. Det är endast huvudsökande som kan logga in i portalen.
Du är varmt välkommen att kontakta oss om du har några frågor eller funderingar.
Tänk på att du behöver vänta två månader innan du ansöker på hemsidan igen.
Innehållsförteckning
Vad är ett annuitetslån?
Ett annuitetslån är ett lån med annuitet. Annuitet är en amorteringsform för lån, ett sätt att betala tillbaka lånet. När du lånar pengar med annuitetslån betalar du ett fast belopp för både amortering och ränta varje månad.
Beloppet du betalar är samma varje månad under annuitetslånets hela löptid.
Annuitet är den vanligaste formen för amortering av lån i Sverige. De flesta privatlån och bolån är just annuitetslån. Annuitetslån används ofta för att slå ihop mindre skulder i ett hopbakslån. Genom att lösa mindre skulder med ett större annuitetslån kan du ofta få en lägre månadskostnad, då mindre krediter ofta har höga räntor.
Enkelt att planera ekonomin med annuitetslån
Annuitetslån är en förutsägbar och trygg låneform. Du betalar exakt samma summa varje månad under hela lånets löptid. Med ett annuitetslån blir det enkelt att planera din ekonomi på både kort och lång sikt eftersom månadskostnaden ligger fast. Inledningsvis, i början av annuitetslånets löptid, består månadsbetalningarna till den största delen av ränta och en mindre del amortering. I takt med att du betalar av på lånet minskar räntedelen av månadsbetalningen och andelen amortering växer.
Jämför annuitetslånVad är skillnaden mellan annuitetslån och lån med rak amortering?
Så funkar rak amortering
Rak amortering är rent konceptuellt den enklaste amorteringsformen. Rak amortering används i princip enbart vid bostadslån. Så gott som alla privatlån är istället annuitetslån.
Amortera samma belopp varje månad
Med ett lån med rak amortering betalar du tillbaka själva lånet med ett lika stort belopp vid varje enskilt betalningstillfälle (varje månad oftast). Amorteringsdelen består alltså av precis samma belopp under hela återbetalningstiden. Vid varje betalningstillfälle ska du utöver amorteringsdelen även betala ränta.
Exempel rak amortering
Om du tar ett lån på 200 000 kronor och väljer en återbetalningstid på åtta år och amorterar lånet månadsvis, blir det 96 återbetalningstillfällen (8×12). 200 000 kronor delat på 96 blir ungefär 2 083 kronor.
Väljer du istället en återbetalningstid på tio år och amorterar kvartalsvis blir det 40 återbetalningstillfällen och du ska då amortera 5 000 kronor varje gång.
Räntekostnaderna minskar successivt
Med rak amorterings blir månadskostnaden högst i början av låneperioden för att sedan sjunka successivt. Anledningen är enkel. I början av perioden, innan du hunnit amortera ner lånebeloppet, betalar du ränta för ett större belopp.
Då blir också den totala kostnaden vid varje enskilt betalningstillfälle större, inledningsvis. Mot slutet av låneperioden är det precis tvärtom. Då har du amorterat ner lånebeloppet och betalar ränta för en mindre summa.
Följden blir att månadskostnaden sjunker successivt under hela låneperioden och beloppet du ska betala blir mindre vid varje betalningstillfälle. Detta under förutsättning att räntan inte går upp.
Rak amorteringen är det effektivaste amorteringsformen om du vill få ner lånebeloppet så fort som möjligt. Med rak amortering minskar skulden snabbare än vad den skulle gjort om du valt ett annuitetslån på samma belopp. Med rak amortering blir även den totala räntekostnaden lägre jämfört med motsvarande annuitetslån.
Rak amortering sammanfattning
- Månadsbeloppet sjunker successivt
- Något lägre total räntekostnad
- Högre månadskostnad i början av låneperioden
- Förändringar av räntan är mindre kännbara
Så funkar annuitetslån
När du tecknar ett annuitetslån bestämmer man ett fast belopp att betala varje månad. Beloppet omfattar både räntan och amorteringsdelen. Det är detta som är annuiteten.
Du betalar alltså exakt totalbelopp vid varje enskilt betalningstillfälle under hela låneperioden. Så gott som alla lån utan säkerhet avsedda för privat konsumtion är annuitetslån.
Förutsägbart och skonsamt i början låneperioden
Så länge inte räntan går upp eller ner kommer du att betala exakt samma totalbelopp vid varje enskilt betalningstillfälle om du valt ett annuitetslån.
Med ett annuitetslån består det beloppet (annuiteten) inledningsvis, i början av låneperioden, till övervägande del av ränta och en betydligt mindre del amortering.
Detta förändras undan för undan i takt med att du betalar. Mot slutet av låneperioden, när lånebeloppet krympt, kommer annuiteten istället att bestå av en stor andel amortering och en mindre del ränta.
Beräkna annuitet
För att beräkna storleken på annuiteten (månadsbeloppet) behöver man känna till lånebeloppet, räntan och antalet betalningstillfällen. Med ett annuitetslån kommer du att betala ett lägre månadsbelopp i början av låneperioden jämfört med motsvarande lån med rak amortering.
Mot slutet av låneperioden är det tvärtom. Anledningen är enkel. Med annuitetslån betalar du exakt summa varje månad, det är bara balansen mellan ränta och amortering som förändras.
Annuitetslån sammanfattning:
- Betala samma belopp varje månad
- Något högre total räntekostnad
- Lägre månadskostnad i början av låneperioden
- Förändring av räntan ger större effekt på månadskostnaden
Betala annuitetslån i förtid?
I Sverige har du som låntagare alltid rätt att lösa lånet i förtid. Det är alltså ingen skillnad på ett annuitetslån och vilket annat lån som helst, då du enligt svensk lag kan betala alla skulder i förtid
Antingen ifall du vill betala delar av beloppet för att sänka löptiden, eller ifall du vill betala hela skulden direkt.
Du får däremot ha i åtanke att det tillkommer en kostnad i form av ränteskillnadsersättning när du vill lösa ditt annuitetslån i förtid.
Annuitetslån eller rak amortering, vilket ska jag välja?
Både annuitetslån och lån med rak amortering har olika för- och nackdelar som är bra att känna till. Ett annuitetslån har fördelen att det är väldigt förutsägbart. Du vet alltid exakt hur mycket du ska betala varje månad. Något som gör det enklare att planera din privatekonomi på längre sikt.
I början av låneperioden betalar du också ett mindre sammanlagt belopp varje månad än vad du skulle betala för ett lika stort lån med rak amortering.
En nackdel med annuitetslån är att den totala kostnaden ofta blir högre för ett annuitetslån än vad den blir för ett lån med rak amortering.
Den totala merkostnaden för annuitetslån dock i regel inte särskilt stor och fördelas dessutom på många betalningstillfällen.
De flesta anser dessutom att den marginellt högre totalkostnaden vägs upp av annuitetslånets fördelar, som förutsägbarheten och den lägre månadskostnaden i början av lånets löptid.
Väljer du ett lån rak amortering blir totalkostnad marginellt lägre. Men i gengäld får du en kännbart högre månadskostnad i början av lånets löptid.
Vad händer med mitt annuitetslån om räntan ändras?
Med ett annuitetslån betalar man som sagt samma belopp för både amortering och ränta under lånets hela löptid. Men vad händer om räntan ändras? Då blir ju räntedelen du betalar varje månad antingen för hög eller för låg. Långivaren kan hantera förändringar i ränteläget på ett av två sätt. De två olika alternativen att hantera situation när räntan går upp eller ner på annuitetslån ett kallas bibehållen annuitet och ändrad annuitet.
Alternativ 1 – Annuitetslån med bibehållen annuitet
Samma månadsbelopp men låneperioden förlängs
Det vanligaste upplägget som används om räntan ändras på ett annuitetslån är bibehållen annuitet tillämpas. Bibehållen annuitet, som också kallas falsk annuitet, innebär att du betalar samma månadsbelopp som förut även efter att räntan på ditt annuitetslån ändrats. Däremot kommer låneperioden att förlängas (om räntan går upp) eller förkortas, beroende på om räntan gått upp eller ner.
Om räntan på ditt annuitetslån har gått upp så kommer räntekostnaden att öka som andel av månadsbetalning samtidigt som amorteringsdelen minskar något. Om räntan på annuitetslånet istället gått ner så kommer räntedelen gå ner samtidigt som du amorterar mer. Du märker alltså i praktiken ingen skillnad om bibehållen annuitet tillämpas.
För- och nackdelar med bibehållen annuitet
Med bibehållen annuitet behöver du inte oroa dig för plötsligt ökade kostnader för lånet om räntan skulle gå upp. Något som är en fördel eftersom det oftast är just rörlig ränta på de flesta lån utan säkerhet.
En nackdel är att bibehållen annuitet också innebär att det kommer ta längre tid att betala tillbaka lånet. Om räntan går upp så finns det alltså risk att du kommer vara fast vid lånet längre än vad du ursprungligen föreställt dig. Om räntan ökar och låneperioden behöver förlängas så kommer långivaren kontakta dig och informera om vad som hänt.
Alternativ 2 – Annuitetslån med ändrad annuitet
Löptid står fast men månadsbeloppet justeras
Det andra alternativet som kan användas om räntan ändras på ett annuitetslån är ändrad annuitet. Ändrad annuitet, eller äkta annuitet som vissa säger, är precis som namnet antyder raka motsatsen till bibehållen annuitet.
Om ändrad annuitet tillämpas på ditt annuitetslån så kommer låneperiod inte att förändras när räntan går upp. Istället kommer månadsbeloppet för ditt annuitetslån justeras för att kompensera för ränteökningen.
För- och nackdelar med ändrad annuitet
Nackdelen med ändrad annuitet är framför allt att lånet blir mindre förutsägbart. Du kan aldrig säkert veta hur mycket du ska betala nästa månad. I de flesta fall är det här inget att oroa dig för. Förändringar av låneräntan är dock oftast marginella och inget som kommer att bli kännbart ekonomiskt.
Fördelen är att du vet exakt hur länge du kommer ha lånet. Låneperioden kommer inte att ändras bara för att räntan går upp något.
Vanliga frågor om annuitetslån
Vad är egentligen att annuitetslån?
Ett annuitetslån är ett lån som betalas tillbaka med amorteringsformen annuitet. Annuitet innebär att du betalar samma belopp för både ränta och amortering vid varje betalningstillfälle under lånets hela löptid. Annuitetslånet är en förutsägbar låneform eftersom du alltid vet hur mycket du ska betala varje månad (eller var tredje om du amorterar kvartalsvis).
Med ett annuitetslån blir månadsbeloppet du ska betala lägre i början av löptiden, betydligt lägre än vad det skulle blivit med ett motsvarande lån med rak amortering. En fördel om du har små marginaler när du tecknar lånet. Den totala räntekostnaden blir emellertid högre med ett annuitetslån (jämfört med rak amortering), men det är ingen jättestor skillnad.
När ska jag välja ett annuitetslån?
Fördelen med ett annuitetslån är att du betalar exakt samma belopp varje månad under lånets hela löptid. Det innebär att du får ett väldigt förutsägbart lån och bättre förutsättningar att planera din ekonomi på lång sikt.
En annan fördel är att månadskostnaden blir lägre i början av lånets löptid, jämfört med motsvarande lån med rak amortering. Om du har små marginaler är ett annuitetslån därför att föredra, då får du mer pengar över för oväntade utgifter.
Samtidigt ska man komma ihåg att den totala räntekostnaden blir något högre med ett annuitetslån än vad den skulle blivit om du valt ett lån med rak amortering på samma belopp. Trots detta är ett annuitetslån generellt ett bättre val och majoriteten av alla privatlån amorteras med annuitet.
Vad blir räntan på mitt annuitetslån?
Räntan på de lån vi förmedlar är rörlig och prövas individuellt. I Likvidums låneansöknings-formulär så finner du ett intervall på vilka räntor du kan bli beviljad. Här visas även det senast uppdaterade representativa exemplet som är det vanligast förekommande lånet som förmedlas.
När du ansöker om lån hos får du automatiskt svar från alla långivare och banker vi samarbetar med, som kan erbjuda dig ett lån. Varje svar innehåller besked om personlig ränta, totalkostnad och hur lånet ska amorteras.
En fördel med att ansöka om ditt nästa annuitetslån genom oss är att endast en notering hos UC lagras, trots att du får besked från många olika långivare. Du kan alltså ta reda på vilken ränta du får utan att försämra din kreditvärdighet i onödan.
Ansökan är helt kostnadsfri och ej bindande. Du kan alltså använda vår tjänst enbart för att för att reda på vilken du ränta du kan på ett annuitetslån. Det är inget krav att du tecknar ett lån därefter.
Vad är fördelen med att söka annuitetslån genom Likvidum?
Vi på Likvidum är en låneförmedlare med fokus på privatlån, alltså lån utan säkerhet. Så gott som alla lån vi förmedlar är just annuitetslån. Fördelen med att söka ditt annuitetslån genom oss är du genom en enda ansökan får personligt utformade låneerbjudanden från många olika banker och långivare.
Varje erbjudande du får från långivarna innehåller besked om ränta, totalkostnad och vilka återbetalningsvillkor som gäller. Du får alltså reda på vad det skulle kosta att teckna ett annuitetslån hos ett stort antal långivare – innan du lånar. På så vis kan du enkelt jämföra kostnaden för annuitetslån från en mängd olika aktörer och sedan välja det bästa alternativet efter dina förutsättningar. Smart, eller hur?
Vilka är kraven för att teckna ett annuitetslån?
Vi förmedlar annuitetslån från ett stort antal långivare och banker. Det gör vi för att ge dig så stora valmöjligheter som möjligt och bättre chanser att hitta det bästa annuitetslånet för just dig.
Kraven kan skilja sig något åt mellan de olika långivare vi samarbetar med. En del har något skarpare inkomstkrav, andra är mer tillåtande. Vissa kräver att du är minst 20 år eller mer, hos andra räcker det med att du är 18 år vid ansökningstillfället.
Det är dock inte hela världen om en eller två långivare ger avslag på din ansökan, det kan mycket väl tänkas att flertal andra säger ja. När du ansöker hos oss får du automatiskt låneerbjudanden från alla långivare som kan ge dig ett lån.
Grundkrav för att vi ska behandla din ansökan:
- Du är minst 18 år gammal
- Har en månadsinkomst på 10 000 kr eller mer
- Är folkbokförd i Sverige sedan minst 12 mån
- Ingen aktiv skuld hos Kronofogden (återbetald sedan minst 6 mån)
Har du flera dyra lån och krediter?
Då betalar du sannolikt stora summor enbart i ränta varje månad. Slå ihop dina lån till ett större lån i stället och få möjlighet till lägre ränta.
Samla lånSamarbetspartners
Denna artikel skrevs 2021-04-07 och uppdaterades 30 augusti, 2023 klockan 08:04
Dela artikel
Några av våra tjänster
Låna pengar
Låna pengar via Likvidum och få förslag om räntor från flera olika långivare på en enda UC.
Samla lån
Samla lån online och sänk din ränta. Likvidum hjälper dig att jämföra räntor från flera aktörer.
Omstartslån
Omstartslån hjälper dig med en nystart vid flera skulder. Ansök om omstartslån genom Likvidum.
Privatlån
Ansök om privatlån online och få besked från flera långivare. Jämför lån utan säkerhet via Likvidum.
Jämför lån
Jämför lån via Likvidum för att få ett stort underlag att hitta ett lån med bra villkor
Hopbakslån
Att baka ihop skulder till ett hopbakslån ger dig i regel bättre ränta och kreditvärdighet
Se fler