Ett mikrolån är precis som namnet antyder ett väldigt litet lån, ofta på bara några tusenlappar, som du återbetalar inom en kort tid.
Jämfört med exempelvis privatlån har mikrolån en betydligt högre ränta, vilket kan medföra vissa risker för din privatekonomi.
I den här artikeln får du lära dig mer om hur mikrolån fungerar och vad de kostar. Vi berättar också mer om hur mikrolån kan påverka din ekonomi.
Denna artikel skrevs 2023-04-12 och uppdaterades 1 mars, 2024 klockan 09:20
Innehållsförteckning
Som namnet avslöjar är mikrolån ett mindre lån där lånebeloppen sällan överstiger ett par tusen kronor. Det gör också att återbetalningstiden för denna typ av lån är extra kort, oftast bara en månad eller två.
Att skulden återbetalas så snabbt gör också att mikrolån vanligtvis har en väldigt hög ränta i jämförelse med exempelvis privatlån. Det är inte ovanligt att den effektiva räntan når flera hundra procent, då det utöver ränta ofta tillkommer både avi- och uppläggningsavgifter. Många mikrolån klassas därför som högkostnadskrediter.
Något annat som kännetecknar mikrolån är lättillgängligheten. Många långivare kan genom att ha konton i flera storbanker erbjuda direktutbetalningar på både kvällar och helger, något som kan medföra stora risker för din ekonomi. Mer om det lite längre ner.
För att långivarna över huvud taget ska tjäna något på mindre lån tar de ofta ut en extra hög ränta. När det gäller mikrolån kan den effektiva räntan som tidigare nämnt ligga på flera hundra procent. Det beror på att den nominella räntan är hög från början, ofta runt 40 procent, men att det utöver ränta tillkommer avgifter som ger en extra hög lånekostnad. Detta blir extra tydligt om du bara lånar några tusenlappar.
Här är ett exempel på vad ett mikrolån på 2 000 kronor i 2 månader kan kosta.
| Lånebelopp: | 2 000 kr |
|---|---|
| Löptid: | 2 mån |
| Nominell ränta: | 39,5% |
| Avgifter: | 295 kr uppläggningsavgift, 35 kr aviavgift |
| Effektiv ränta: | 482,06% |
| Totalt att återbetala: | 2 464 kr |
Den höga lånekostnaden gör att många mikrolån är högkostnadskrediter, det vill säga lån med en effektiv ränta är minst 30 procent högre än referensräntan.
Även om den nominella räntan numera inte får överstiga referensräntan med mer än 40 procent finns det fortfarande inget tak för den effektiva räntan. Det gör att långivare får lägga på vilka avgifter de vill, så länge totalkostnaden för mikrolånet inte överstiger 100 procent av lånebeloppet. Det innebär alltså att ett lån på exempelvis 2 000 kronor inte får kosta mer än 2 000 kronor i ränta och avgifter.
Även om mikrolån i regel är väldigt små måste du som låntagare ändå uppfylla vissa grundläggande krav. Numera är en kreditprövning obligatorisk, oavsett lånebelopp, där långivaren bedömer din betalningsförmåga. Har du inte de förutsättningar som krävs för att återbetala skulden får långivaren inte bevilja ett lån.
Kraven för hur god din betalningsförmåga behöver vara varierar beroende på långivare, men i regel måste du:
Vissa långivare kan också kräva att du inte har några betalningsanmärkningar. När det gäller mikrolån är detta dock ovanligt, eftersom det viktigaste är din nuvarande betalningsförmåga.
Mikrolånens höga ränta och lättillgänglighet i kombination med de förhållandevis låga lånekraven gör dem extra riskfyllda. Många lockas till impulsköp som finansieras med hjälp av mikrolån, vilket medför höga kostnader som i sin tur kan orsaka betalningssvårigheter. I värsta fall kan det leda till Kronofogden, något som kommer att försvåra en rad moment i den privata ekonomin.
Av denna anledning bör mikrolån undvikas. Behöver du låna några tusenlappar är det bättre att fråga en bekant eller en familjemedlem, alternativt ansöka om ett mindre privatlån med färre avgifter. Har du en svag kreditvärdighet kan en pantbank också vara en bra lösning, där du kan lämna in saker av värde och få lån på motsvarande belopp.
Läs mer om pantlån
Om du redan har flera mikrolån och snabblån kan det vara en god idé att samla dessa i ett nytt, billigare privatlån. Genom att göra det kan du få ner din månadskostnad, men också stärka ditt kreditbetyg eftersom ett större lån alltid är bättre än flera smålån. Dessutom får du färre betalningar att hålla reda på, vilket minskar risken för påminnelseavgifter och dröjsmålsränta.
Ta gärna hjälp av en låneförmedlare för att samla lån med fördelaktiga villkor.
Denna artikel skrevs 2023-04-12 och uppdaterades 1 mars, 2024 klockan 09:20
Dela artikel
