Så funkar hypotekslån

 

 

Vad är ett hypotekslån?

Ett hypotekslån är lån med en säkerhet, bostadslån är det vanligaste exemplet på hypotekslån. Eftersom det finns en underliggande säkerhet är hypotekslån ett tryggare alternativ för långivare än vad exempelvis ett blancolån är. Långivaren kan återta säkerheten och få tillbaka det mesta av pengarna även om låntagaren inte kan betala tillbaka på lånet i enlighet med avtalet. Det som är utmärkande för ett hypotekslån är att låntagaren får behålla säkerheten i sin ägo under låneperioden. Om du har ett bolån av den här typen kan du bygga ut, renovera och göra som du vill med bostaden så länge du betalar av på lånet som du ska. Motsatsen till hypotekslån är ett blancolån eller privatlån som de också kallas, alltså ett lån utan säkerhet.

Den vanligaste formen av hypotekslån är bostadslån där själva bostaden utgör säkerheten för lånet. För många är begreppet hypotekslån därför synonymt med bolån. Ordet hypotek är lånat från grekiskans hypotheke som betyder pant. För att komplicera saken är hypotekslån inte samma sak som ett pantlån som du kan teckna hos en pantbank. När du tecknar ett pantlån lämnar du, till skillnad från hypotekslånet, ifrån dig panten till långivaren (pantbanken) under låneperioden.

Med ett hypotekslån är det möjligt att låna upp till maximalt 85% av den underliggande säkerhetens (varan du köper) värde. Resten behöver du betala i kontantinsats. Hypotekslån kommer i regel med lägre ränta än lån utan säkerhet och är därför billigare. Om du planerar att köpa en bostad är ett hypotekslån i regel det billigaste alternativet.

Hur sätts räntan på ett hypotekslån?

Räntan på ett hypotekslån baseras på den gällande marknadsräntan. Men även individuella faktorer spelar in. Andra faktorer som avgör vilken ränta du får på ditt hypotekslån är vilken bostad du köper, hur mycket du behöver låna i förhållande till bostadens värde och din personliga ekonomi.

Om du väljer rörlig ränta eller fast ränta spelar också in. Räntan blir så gott som alltid högre ju längre du binder den. Du kan alltid se den genomsnittliga räntan för hypotekslån hos de olika bankerna. De officiella räntorna som bankerna erbjuder för hypotekslån kallas listräntan. Listräntan är i regel förhandlingsbar och den slutgiltiga räntan för ett hypotekslån sätts individuellt baserat på dina unika förutsättningar.

Det avgör räntan på ett hypotekslån:

  • Gällande marknadsränta
  • Bostadspriserna i ditt område
  • Belåningsgraden
  • Om du har en medlåntagare
  • Om du har eventuella tidigare lån
  • Din inkomst och dina ekonomiska förutsättningar

Vad kan jag använda mitt hypotekslån till?

Ett hypotekslån är som sagt mer eller mindre synonymt med ett bolån och används i de flesta fall för att finansiera köpa av ett hus, en bostadsrätt eller någon annan fastighet.

Det finns också hypotekslån för köp av bil, båt och andra kapitalvaror som kan användas som säkerhet för hypotekslånet. Om du har låg belåningsgrad på din bostad kan du ta ett hypotekslån med bostaden som säkerhet och använda pengarna till exempelvis renovering eller något annat du behöver.

Fördelar med hypotekslån

Den främsta fördelen med ett hypotekslån är att det generellt är den absolut billigaste låneformen som finns att tillgå. Eftersom det finns en underliggande säkerhet för ett hypotekslån tar banken eller långivaren en mindre kreditrisk. Banken kan alltid återta säkerheten och tvångsförsälja den om låntagaren inte betalar. Något som inte är möjligt med ett blancolån där det inte finns någon säkerhet. Därför kan banken i regel erbjuda en lägre ränta och ett billigare lån som kompensation för den lägre kreditrisken när du tecknar ett hypotekslån.

Artikeln uppdaterades senast 27 Oktober 2021

Skribent Felix Franzèn
Ekonomiskribent
felix@searchintent.se Linkedin: Felix Franzén
Felix har arbetat med digital kommunikation i mer än 10 år. Under de åren har han skaffat sig breda kunskaper om frågor som rör finans och privatekonomi. Främst genom rollen som ekonomiskribent.